Раньше, чтобы получить кредит, нужно было собрать пакет документов, прийти в отделение банка, пообщаться с менеджером, а потом несколько дней ждать решения. Сегодня получить деньги так же просто, как заказать пиццу. Отправили со смартфона заявку, и через 5–10 минут счет пополнен.

За этой скоростью стоит слаженная работа технологий. Давайте узнаем, что происходит «под капотом» онлайн-кредитования.

 

Шаг 1. Цифровое подтверждение личности

Прежде чем рассмотреть онлайн-заявку, банк должен убедиться, что ее подали вы, а не мошенник с вашими паспортными данными. Раньше требовали лично прийти с паспортом. Теперь идентификацию проходят удаленно за секунды.

Авторизация через Госуслуги (ЕСИА)

Самый популярный и надежный способ. Войдя в приложение банка через учетную запись на Госуслугах, вы открываете доступ к своим данным: паспорту, СНИЛС, ИНН. Подтверждать личность вручную не нужно: ее уже подтвердило государство.

Биометрия

Банк может попросить вас сделать селфи или произнести короткую фразу. Система сравнит ваше фото с паспортным, а ваш голос — с образцом из Единой биометрической системы (ЕБС), если вы его туда загрузили.

Шаг 2. ИИ-скоринг

Скоринг — оценка кредитоспособности заемщика. Раньше кредитный аналитик вручную изучал документы, анкету, запрашивал данные в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас эту работу выполняет сложнейший алгоритм, основанный на искусственном интеллекте (ИИ) и анализе больших данных (Big Data).

Система анализирует ряд показателей.

Кредитная история

Первым делом ИИ отправляет запрос в БКИ. Через секунду он получает полный отчет о ваших прошлых и текущих кредитах, досрочных погашениях, просрочках.

Финансы

Через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) банк видит «белые» доходы (из баз ФНС), задолженности (ФССП), правонарушения (МВД).

Прочие данные

Алгоритм может учитывать сотни неочевидных параметров: как долго вы пользуетесь номером телефона, насколько дорогой у вас смартфон, как быстро заполнили анкету.

На основе этих данных ИИ выстраивает ваш цифровой профиль и присваивает скоринговый балл, который определяет решение: одобрить кредит, отказать, предложить индивидуальные условия.

Шаг 3. Электронная подпись и мгновенный перевод

Когда заявка одобрена, нужно подписать договор. Раньше подпись вручную ставили в офисе. Сегодня вы получаете смс с кодом, который служит простой электронной подписью (ПЭП). Вводя код в приложении, вы юридически соглашаетесь с условиями договора.

Сразу после этого банк автоматически отправляет деньги на вашу карту. Благодаря современным платежным системам, таким как Система быстрых платежей (СБП), зачисление происходит мгновенно.

Долгая бюрократическая процедура стала быстрой, дистанционной, безопасной. Онлайн-кредиты — яркий пример, как технологии делают жизнь проще и удобнее.

 

 

Читайте также:

Как пользоваться услугами микрофинасовых компаний и не создать проблем?

Можно ли  взять кредит на месяц без переплат?

Как получить деньги до зарплаты в Казахстане